Dobânzile ipotecare la nivel record, dar impactul diferă în funcție de tipul de cumpărător

Ce este rata reală a ipotecării?

În aprilie 2025, știri de specialitate au semnalat că dobânzile ipotecare au atins cel mai înalt nivel din peste șase ani. Această creștere a stârnit îngrijorare în rândul potențialilor proprietari, în special printre cei care fac prima achiziție.

Cu toate acestea, rata afișată online nu reflectă întotdeauna oferta finală pe care o primește un client. Diferențele apar din cauza variabilelor de credit, istoricului financiar și tipului de împrumut. Este esențial să înțelegem cum se formează ratele și ce factori pot reduce costul efectiv al unei ipoteche.

Rata afișată pe site-urile de comparare este adesea o medie generală, bazată pe condiții ideale. În realitate, băncile și instituțiile de credit pot oferi reduceri pentru scoruri de credit ridicate, pentru avansuri inițiale mai mari sau pentru împrumuturi garantate de programe guvernamentale.

De exemplu, un client cu scor de 750 poate beneficia de o reducere de 0,25% față de rata standard. În plus, anumite programe pentru prima casă pot oferi prime de 1% la dobânzi.

Termenul împrumutului influențează, de asemenea, costul total. O lună de plată cu o rată de 4,5% pe 15 ani poate fi mai accesibilă decât 4,8% pe 30 de ani, chiar dacă rata pe termen scurt este mai mare.

Cum afectează dobânda bugetul cumpărătorului?

Astfel, cumpărătorii trebuie să

Diferențele de câteva zecimale pot părea neînsemnate, dar pe termen lung pot reprezenta sute de mii de lei.

De exemplu, la un împrumut de 300.000 de lei, o diferență de 0,2% în dobândă poate genera un cost suplimentar de aproximativ 3.600 de lei pe an.

În plus, penalizările pentru rambursarea anticipată sau pentru neplata la timp pot crește suma finală.

Ce trebuie să știi despre ipotecă?

Prin urmare, este recomandat să solicitați o ofertă personalizată de la mai multe instituții și să verificați termenii contractului. Consultați un consultant financiar pentru a evalua impactul pe termen lung al fiecărei opțiuni.

1. De ce rata afișată online nu este aceeași cu cea pe care o primesc?

Rata online este o medie bazată pe condiții ideale. Rata finală depinde de scorul de credit, de avansul și de programul de împrumut.

Pot reduce dobânda printr-un avans mai mare? Da, un avans de 20% poate reduce rata cu până la 0,3% și poate elimina necesitatea asigurării ipotecare.

Ce opțiuni există pentru prima casă? Programul guvernamental oferă prime de 1% și dobânzi reduse de 0,25% pentru cumpărătorii care fac prima achiziție.